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El proyecto fija una tasa nominal anual (TNA) m\u00e1xima del 35%<\/strong> y un plazo m\u00ednimo de devoluci\u00f3n de 24 meses<\/strong>. Est\u00e1 destinado para deudores morosos en situaci\u00f3n creditica 2 y 3<\/strong>.<\/p>\n La discusi\u00f3n, sin embargo, genera resistencia puertas adentro del sector: las entidades privadas prefieren mantener herramientas propias de refinanciaci\u00f3n y analizar cada caso en particular antes que quedar sujetas a una regla general.<\/strong><\/p>\n \u00abLa mora es real, el deterioro debe tomarse en serio\u00bb. En el sector financiero admiten que el incumplimiento en tiempo y forma de las obligaciones se instal\u00f3 como una problem\u00e1tica insoslayable, pero cuestionan el diagn\u00f3stico detr\u00e1s de algunas iniciativas legislativas.<\/p>\n Los bancos sostienen que el problema no responde necesariamente a un mal manejo de las entidades, sino a una combinaci\u00f3n de p\u00e9rdida de capacidad de pago, reducci\u00f3n de los ingresos reales, mayor costo de vida y menor licuaci\u00f3n de las deudas<\/strong>, como apunt\u00f3 el ministro de Econom\u00eda, Luis Caputo<\/strong>.<\/p>\n \u00abNosotros estamos trabajando hace varios meses con los clientes. Estamos refinanciando y colaborando para que superen esta situaci\u00f3n\u00bb, explic\u00f3 una fuente de una entidad financiera.<\/p>\n En esa l\u00ednea, sostienen que el trabajo caso por caso est\u00e1 dando resultados, puesto que \u00abla mora est\u00e1 lentamente bajando\u00bb<\/strong>. \u00abCreo que el mayor problema lo tienen los bancos p\u00fablicos muy grandes\u00bb, sostuvo.<\/p>\n La mirada no es aislada. Distintas fuentes de la city aseguran que los bancos ya cuentan con mecanismos de \u00abalerta temprana, refinanciaci\u00f3n y seguimiento\u00bb<\/strong> para evitar que la mayor\u00eda de los atrasos escalen hacia situaciones de mora cr\u00edtica.<\/p>\n Es por eso que en las entidades sostienen que la detecci\u00f3n del estr\u00e9s financiero se da incluso antes de que el cliente deje de pagar: puede ocurrir antes del vencimiento, mediante el an\u00e1lisis del uso de tarjetas o del nivel de endeudamiento, entre otras se\u00f1ales de alerta. El objetivo, explican, es intervenir en \u00abatrasos tempranos\u00bb<\/strong> de entre uno y catorce d\u00edas, cuando todav\u00eda existe un mayor margen para ordenar la situaci\u00f3n del cliente.<\/p>\n El principal punto de tensi\u00f3n aparece en la posibilidad de establecer reglas generales para refinanciar deudas individuales. En ese sentido, las entidades advierten que las refinanciaciones funcionan justamente porque se adaptan a la realidad de cada deudor: monto adeudado, ingresos, historial de pago, tipo de producto, plazo, capacidad de repago y situaci\u00f3n laboral.<\/p>\n \u00abUna buena refinanciaci\u00f3n no patea el problema: lo hace pagable\u00bb, explican en el sistema. Un banco puntual sostiene esto mismo bajo la siguiente estimaci\u00f3n: dos de cada tres clientes refinanciados vuelven a pagar normalmente<\/strong>, por lo que los proyectos de ley que apuntan a resolver el nivel de mora \u00abpodr\u00edan afectar el cr\u00e9dito futuro y debilitar los incentivos a pagar\u00bb<\/strong>, advirtieron.<\/p>\n En la misma l\u00ednea, otro ejecutivo consultado fue m\u00e1s tajante ante la posibilidad de que los bancos prefieran una soluci\u00f3n impuesta por ley: \u00ab\u00bfConoc\u00e9s alg\u00fan banco que prefiera eso?\u00bb<\/strong>.<\/p>\n \u00abSi se modifican por ley las condiciones de recupero o se fuerzan tasas artificialmente bajas, el resultado probable ser\u00e1 menos cr\u00e9dito para los segmentos considerados de mayor riesgo\u00bb, advierten.<\/p>\n Para el legislador Leandro Santoro<\/strong>, autor de la iniciativa, no queda claro que los bancos rechacen acudir a una l\u00ednea de refinanciaci\u00f3n. Seg\u00fan cont\u00f3 a este medio, el propio presidente del Banco Ciudad, Guillermo Laje<\/strong>, le asegur\u00f3 que plantear\u00e1 el tema frente al resto de las entidades, puesto que hay bancos que podr\u00edan dar por perdida la cartera si no aceptan una estrategia alternativa. \u00ab\u00c9l no lo ve imposible, cree que pueden llegar a adherir\u00bb,<\/strong> agrega Santoro.<\/p>\n Hasta el momento, los bancos sostienen que, si el efecto llegara a ser una restricci\u00f3n del cr\u00e9dito formal, las familias no dejar\u00e1n de necesitar financiamiento: simplemente cambiar\u00e1n de mostrador. Es decir, recurrir\u00e1n a proveedores no financieros, billeteras o prestamistas alternativos, plataformas donde se encuentra una parte importante de los morosos.<\/p>\n \u00abSi el problema es que una persona toma deuda en distintos mostradores sin que todos los acreedores vean el nivel real de exposici\u00f3n, la soluci\u00f3n no es castigar al cr\u00e9dito formal, sino mejorar la informaci\u00f3n del sistema\u00bb<\/strong>, resumen en la city.<\/p>\n Respecto del costo del financiamiento, el sector explica que la tasa final de un cr\u00e9dito incorpora riesgo de mora, plazo, costos operativos, impuestos y capital<\/strong>.<\/p>\n \u00abLa tasa no es simplemente ganancia bancaria: es el precio que permite cuidar el ahorro de quienes depositan y sostener el cr\u00e9dito para quienes necesitan financiamiento\u00bb, sostienen fuentes del sector financiero.<\/p>\n La discusi\u00f3n se da en paralelo al avance del Programa de Desendeudamiento Familiar y Personal<\/strong> en la Ciudad de Buenos Aires, aprobado por la Legislatura porte\u00f1a.<\/p>\n El texto aprobado plantea la creaci\u00f3n de una l\u00ednea especial destinada a facilitar la refinanciaci\u00f3n y cancelaci\u00f3n de deudas de consumo de residentes en CABA que se encuentren en situaci\u00f3n de vulnerabilidad financiera.<\/p>\n La iniciativa fue aprobada en momentos en que hay m\u00e1s de 30 proyectos similares presentados en el Congreso de la Naci\u00f3n<\/strong>.<\/p>\n El proyecto establece que podr\u00e1n acceder al programa quienes registren deudas originadas en tarjetas de cr\u00e9dito o pr\u00e9stamos personales otorgados por entidades financieras<\/strong>.<\/p>\n Adem\u00e1s, deber\u00e1n estar calificados en la Central de Deudores del Banco Central<\/strong> en situaci\u00f3n 2, para atrasos de entre 60 y 90 d\u00edas, o en situaci\u00f3n 3, para atrasos de entre 90 y 180 d\u00edas.<\/p>\n El proyecto fija una tasa nominal anual (TNA) m\u00e1xima del 35%<\/strong> y un plazo m\u00ednimo de devoluci\u00f3n de 24 meses<\/strong>.<\/p>\n Tambi\u00e9n exige que los ingresos mensuales del grupo familiar sean inferiores a diez salarios m\u00ednimos, vitales y m\u00f3viles<\/strong>; que los compromisos mensuales derivados de las deudas alcanzadas representen m\u00e1s del 30% de los ingresos del hogar<\/strong>; y que el beneficiario cuente con domicilio real en la Ciudad con una antig\u00fcedad m\u00ednima de dos a\u00f1os.<\/p>\n La iniciativa tambi\u00e9n prev\u00e9 exclusiones. No podr\u00e1n acceder quienes sean titulares de m\u00e1s de un inmueble, propietarios de veh\u00edculos con menos de cinco a\u00f1os de antig\u00fcedad \u2014salvo que est\u00e9n destinados a una actividad laboral acreditada\u2014, titulares de embarcaciones, aeronaves o bienes suntuarios, ni quienes tengan activos financieros que excedan el total de la deuda reclamada.<\/p>\n Tambi\u00e9n quedan excluidas las personas que hayan comprado divisas durante el per\u00edodo en el que se generaron los compromisos reclamados.<\/p>\n<\/p><\/div>\n\u00abCaso por caso\u00bb: el argumento de los bancos privados<\/h2>\n
Qu\u00e9 dice el proyecto aprobado en la Legislatura de la Ciudad<\/strong><\/h2>\n